Nos conseils pour payer moins cher votre assurance emprunteur

L’assurance emprunteur occupe une part non-négligeable du montant total de votre prêt immobilier. Ce contrat indissociable de votre crédit peut depuis quelques années être changé, et en conséquence, vous faire payer moins cher. Ce constat résulte de différentes lois qui ont ouvert ce marché à la concurrence dans le but d’avantager les emprunteurs. Un site comparateur a même mis en avant des gains de 10 000 € et plus pour des personnes qui changent d’assurance emprunteur.

L’assurance emprunteur : un contrat indissociable du prêt immobilier

L’assurance emprunteur est demandée par la banque lors de la contraction d’un prêt immobilier. Elle fait partie des coûts à prévoir lors de l’achat d’un bien immobilier. L’assurance de prêt immobilier protège la banque, l’emprunteur et ses proches en cas d’impossibilité de rembourser l’emprunt pour les causes suivantes : décès, perte totale et irréversible d’autonomie, incapacité temporaire voire encore d’invalidité ou perte d’emploi. Cette assurance évite aux héritiers de devoir rembourser le capital restant dû si l’assuré décède. Elle peut aussi temporairement prendre en charge les mensualités de l’emprunteur le temps qu’il retrouve sa capacité de remboursement.

Les garanties obligatoires de ce contrat sont généralement la garantie assurance-décès et la garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie). Les autres garanties telles que la perte d’emploi sont optionnelles.

Bref retour en arrière sur l’assurance emprunteur

Plusieurs lois ont favorisé la concurrence et ont avantagé les assurés afin qu’ils paient moins cher leur assurance emprunteur. Ceci en activant la délégation d’assurance en lieu et place de l’assurance groupe. Ainsi, la loi Lagarde a initié dès 2010 cette ouverture à la concurrence entre banques et assureurs, dits délégations d’assurance. Une loi sans grande portée qui a alors été renforcée par la loi Hamon, en 2014. Le changement d’assurance emprunteur durant la première année d’engagement devient désormais plus clair dans sa mise en œuvre. Il faudra ensuite attendre janvier 2018, marquant l’adoption de la loi Sapin 2, pour que les emprunteurs qui détiennent une assurance de prêt depuis plus d’un an aient aussi la possibilité de changer à date anniversaire. Enfin la loi Lemoine applicable au 01/09/2022 permet de changer d’assurance-emprunteur à tout moment, et sans frais.

Résilier et changer de contrat dans le respect des lois en vigueur

Changer d’assurance signifie résilier son ancien contrat pour le remplacer par un nouveau, tout en respectant certaines conditions. Vous devez notamment présenter un niveau de garanties équivalentes à votre ancien contrat pour que l’organisme prêteur accepte votre demande de résiliation. Sachez que vous avez la possibilité à tout moment et dans un délai de 12 mois (suivant la signature du contrat) de résilier cette assurance par lettre recommandée avec accusé de réception. Dans le cas où votre contrat a plus d’un an, il vous est possible de résilier votre contrat d’assurance à date anniversaire avec un préavis de deux mois. La banque a 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser, par une décision motivée.

Payer moins cher votre assurance emprunteur

Un acteur de l’assurance a publié des classements d’assurances de prêt immobilier confrontant des tarifs de banques et de délégations d’assurance. La majorité de ces classements reposent sur des prêts immobiliers contractés sur 20 ans ou 25 ans, et d’un montant proche de 200 000 €. Il apparaît au sein de ces classements des écarts de prix d’environ 10 000 € entre le coût total de l’assurance emprunteur proposé par une banque et celui proposé par des délégations d’assurance. Même les emprunteurs jugés « à risques » (fumeurs, problèmes de santé) peuvent prétendre à une telle économie.

Les profils dits « sans risque » (jeunes, CDI, non fumeur…) sont les cibles prioritaires de ces assurances en délégation. En effet, contrairement aux assurances « groupes », elles ne mutualisent pas les risques pour offrir des tarifs très attractifs à cette catégories de personnes.

Il est important de bien cibler son besoin et par conséquent sa couverture de risque. Se protéger contre le décès et l’invalidité permanente est obligatoire. La perte d’emploi n’est pas essentielle surtout pour un profil jeune.

Comment procéder pour payer moins cher votre assurance emprunteur ?

Toutes les délégations d’assurance ne pratiquent pas les mêmes tarifs, elles se concurrencent aussi entre elles. Pour tenter de payer moins cher une assurance emprunteur, il faut donc se rapprocher de plusieurs assurances en délégation et demander un devis à chacune d’entre elles avec toujours des garanties équivalentes à votre ancien contrat. N’oubliez pas de mentionner si c’est un achat en nom propre ou via une Société Civile Immobilière (SCI) par exemple. Une fois les devis obtenus, observez et comparez le montant des échéances. Vous pourrez alors sélectionner l’assurance emprunteur la moins chère et aux garanties attendues. Payer moins cher votre assurance emprunteur nécessite surtout de vous organiser pour effectuer ces démarches tout en faisant preuve d’attention. Les conseillers en assurance devraient normalement vous expliquer leurs offres et vous renseigner.

Pour aller plus vite et même déléguer cette recherche de différents devis, des sites en ligne proposent des services gratuits de comparatifs personnalisés. Ils comparent plusieurs offres pour vous suite à vos réponses à un questionnaire en ligne. Ils vous présentent ensuite l’assurance emprunteur la mieux adaptée à vos besoins et au meilleur prix. Pour un service de comparaison plus humain et toujours gratuit, rapprochez-vous d’un courtier en assurance qui saura vous accompagner et vous conseiller par téléphone ou lors d’un rendez-vous à son cabinet.

Une fois les propositions reçues, observez si l’écart de prix avec votre assurance emprunteur actuelle est intéressant. Si c’est le cas, changez de contrat et appréciez votre gain !